选购理财产品注意三大细节

渝中区消委会发布理财产品消费提醒：注意理财期限、预期收益、风险提示

　　商报记者 严薇

　　重庆商报讯 各式各样预期收益看涨、数量激增的理财产品，让不少投资者挑花了眼。昨日，渝中区消委会发布针对高端理财产品的消费提醒，消费者在选购理财产品时，应注意其理财期限、预期收益及风险提示等细节，以免财产收益“缩水”。

　　个案

　　理财期限让实际收益率降低

　　“7天期的理财产品，算上发售期、结算期，资金闲置时间就有4天，原本预期年化收益率也因此由5.8%变成了3.69%。”渝中区消委会相关负责人称，近日市内一家国企会计主管程女士的亲身经历。

　　据程女士介绍，她是重庆某股份制银行的VIP客户，前两天该银行客户经理发短信，推介一款7天期理财产品，投资于券类市场，低认购金额30万元，预期年化收益率高5.8%。但程女士细看理财产品说明书后发现，这款产品发售期是两天，当天是第一天，资金结算到账期也需要2天。这意味着，如果她当天购买这款产品，对资金的实际占用时间为11天，资金闲置4天。如用30万元购买这款产品，以年收益率5.8%计算，7天收益原本应为333.69元，日均收益约为47.67元。但算上资金闲置4天，每天收益只有30.31元。实际年化收益率就变成了3.69%。

　　“既然是超短期产品，就不应该设定发售期和结算期，否则理财产品的实际收益率肯定缩水。”程女士气愤地说，银行这么做，确实有待商榷。

　　陷阱

　　避开风险只谈预期收益

　　不仅是“理财期限”上存在“猫腻”，很多市民对理财产品中的“预期收益”也不甚了解。“预期收益率”的具体算法，要么是一套繁琐复杂的计算方式，要么则了无踪影，收益怎么算，风险是什么，银行理财专员不介绍，客户很难知晓。

　　“很多银行理财专员推介产品都这么说，虽然理财产品合同上写明是‘预期收益’，但实际产品到期一般都达到这个收益的。”家住沙坪坝的李女士说，事实上，预期收益是没有意外事件发生时，根据已知预测能得到的收益，但是否有意外，这就不好说了。而近期，由于股市低，不少投资者因投资挂钩股票、开放式基金、可分离券的理财产品，财富大幅缩水。

　　商报记者还在部分银行理财产品介绍书中看到，到期保证100%的本金安全，但这类产品其实蕴很大风险。

　　“前不久，我也曾在银行客户经理的力荐下，稀里糊涂地购买了一款高风险的QDII(合格境内机构投资者)产品。”家住龙湖水晶郦城的张女士介绍说，当时客户经理与她聊天的时候，随便问了几个关于投资风险的问题，在一番“忽悠”下就买了,随后却发现根本不“保本”。

　　渝中区消委会称，销售人员闭口不谈或者少谈产品风险，理财产品的宣资料中，风险提示也不醒目，这是目前银行销售理财产品时的通，被称作“风险选择忽略”。

　　消费提醒

　　选理财产品注意三大细节

　　据渝中区消委会相关负责人称，目前消费者在选购理财产品时，请注意三大细节。

　　1.要对产品理财期限的实际天数进行计算。消费者往往会忽略产品收益率的“水分”，而长短不一的“资金募集期”和“清算期”则是收益率注水的元。银行应明确告知消费者，理财期限实际天数，以便消费者明明白白消费。

　　2.对其预期收益的计算方式也需详细咨询，弄清银行承诺的收益率是否能够实现。业内人士介绍，消费者在购买银行理财产品前一定要弄清产品风险类型。保本收益型产品一般风险较小，能实现其承诺的收益率。保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品则风险较高，它除不保证投资者一定能获得预期收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者本金也有可能发生损失。

　　3.消费者还需仔细阅读相应的产品说明，详尽了解净值、增长率、终止信息、到期收益率、风险等信息。