招商银行重庆分行23周年行庆系列报道之

零售信贷篇

　　今年初，建材商贸主李先生通过招行重庆分行的生意贷获得300万授信，依托“随借随还”功能，李先生通过网上银行、手机银行自主提款、还款，无笔数限制，还在这一年节约了近3个月利息，而他在招行的活期存款享受的利息返还更进一步降低了利息。这种方便灵活的方式，一扫困挠李先生多年的筹资力。

　　以零售信贷客户更讲求的便捷、高效为出发点，招行重庆分行完善体系、精简流程、有针对做产品开发，以云计算、大数据人工智能等金融科技赋能，在零售信贷业务上跑出了加速度。

　　精简放贷流程  让数据代替客户跑路

　　互联网金融浪潮下，招行重庆分行积拥抱金融科技，零售信贷率先参与重庆地区“线上押”系统的开发及试点。“通过精简流程，让数据代替小微客户跑路以提升效率。”该行负责人如是说。

　　对于这一点，小微企业主刘先生深有体会。前不久，他急需在两周内筹集一笔资金，跑了多家银行，得到的答复均是需要2-3周。找到招行重庆分行后，客户经理为他申请了绿通道，两个工作日完成审批，第三个工作日去押，在第四个工作日就完成了放款。

　　如今，招行重庆分行普惠金融类信贷产品“线上押”的占比超9成。在“让数据多跑路，客户少跑路”的线上押权办理模式下，招行重庆分行零售信贷平均押时效由过去的5个工作日缩至现在的1个工作日，提速高达80%，急件的办理速度则精简到快数分钟。押物查封、顺位信息查询通路等则让小微客户可以系统内一键查询，获得快速馈，简化续贷手续。

　　从线下到线上  造APP时代普惠金融样本

　　“移动端，全自助，0资料，60秒”，在用闪电贷解决资金难题后，招行重庆分行代发工资客户张经理对闪电贷的体会颇深。

　　今年7月，正在国外考察的张经理临时决定报一门国外MBA课程，需即时报名交纳折合人民15万元的学费，但大部分资金在投资中无法立即变现。他想起经常去招行营业厅办业务时听到的闪电贷介绍，马上通过招行手机银行APP申请，没提供任何资料，秒获141000元的闪电贷额度，当即提款报名。

　　全程无需申请者提供任何资料、仅通过手机银行APP操作就获得，靠的是什么?靠的是手机银行APP背后大的数据支撑，实现了零售信贷从线下的繁琐走到线上的简便。

　　今年6月末，招行重庆分行全面完成与国税、地税、公积金等公信力数据单位的业务联动，成为招行第4家成功接入3家G端公信力数据的分行。“借助这些大数据对零售信贷客户的信用况进行评分授信，得以进一步提升线上操作的便捷。”招行重庆分行表示。

　　“外接流量，内建平台”令招行重庆分行零售信贷业务全面高效提速，零售信贷余额在今年8月1日突破500亿元大关，市场份额稳坐区域股份制银行第一，更造出APP时代普惠金融的样本，使招行重庆分行建立起更为轻型的获客模式。

　　智能服务体系  给繁琐的贷后流程减负

　　“欢迎您光临！”程女士在手机银行上预约了产权证领取，当她刚刚踏进招行重庆分行零售信贷部服务中心营业厅时，引导台处的人脸识别智能设备第一时间“认出”了她，通过“零售信贷一体化智助服务”系统，立即显示出她将要办理的业务，接待人员据此引导她前往。

　　从这台招行重庆分行投放于一线网点的第一台人脸识别智能设备，可以看到该行在零售信贷贷后服务和管理上的智能化转变，转变的目的仍然是提升客户体验度。

　　“希望能有进度查询及提醒功能”，“希望可以个化选择领取产权证的网点”，“希望当客户办理业务时，系统能提示客户业务信息、将手工记录及查询电子化”……在广泛收集各种场景下客户和员工诉求的基础上开发的“零售信贷一体化智助服务”系统已经登陆招行手机银行重庆分行专区，给原本繁琐的贷后流程“减负”。

　　“能让客户在线上自助查询的，我们都放到线上；必须到营业厅办理的，我们则通过在线预约申请、人脸识别等智能化方式，简化流程，尽可能减少客户的复奔波。即使需要等候，现场的AR、VR互动游戏也能让客户的等候不枯燥。”招行重庆分行零售信贷部服务中心表示。

【亮点聚焦】

闪电贷周年庆钜惠来袭

　　近期，招行重庆分行推出了闪电贷周年庆钜惠活动，新客户成功申请额度后，11月可抽取高888元现金红包，12月还可抽取华为Mate 30、利率优惠券等。

　　计划装修新居的吴女士近期通过手机银行申请闪电贷后，不仅抽中888元现金红包，还获得了在2020年1月6 日至8日、1月16日至18日两个时段提款享优惠利率的机会。开心之余，她把闪电贷推荐给了身边有资金周转需求的朋友。

　　“闪电贷相当于依据客户的信用记录，为其在招行设立的‘备用钱包’。”招行重庆分行零售信贷部负责人介绍说：“客户预先通过招行手机银行APP纯线上、无费用自助申请建立授信额度。无论何时需要资金周转，即可通过手机银行APP自助提款，按日计息，随时还款，不提款则不会计息。”

　　时至今日，闪电贷满足了大量重庆市民在家装、家电采购、旅游、消费、经营等多方面的资金周转需求：通过手机银行APP，年轻夫妇用“自助闪”完成装修计划，中产家庭用“质押闪”周转子女留学费用，“公积金”闪电贷帮忙弥补换车资金缺口，小微业主用闪电贷解决了临时融资难题……截至11月初，招行重庆分行闪电贷规模已达到15.78亿元，当年余额增量5.56亿元。（彭国威、李敏）