微企畏难　银行无缝对接

截至7月底，我市微企不到今年计划的2/5，症结在于信息不对称

　　商报记者 严薇

　　市工商局新数据显示，截至7月底，全市小微企业期末余额已达到21.17亿元，其中今年新发放小微企业14029笔，金额19.14亿元，较去年全年增长710.4%。然而，商报记者近日以来从多个小微企业了解到，融资难仍是困扰小微企业的难题。以往究其原因，往往归咎于规模小、缺乏银行“看得起”的押物；但现在一些小微企业贷不到款，并非是客观环境原因，而是由于创业者不了解金融机构产品及流程，遇到难题就退堂鼓。

　　现象：小微企业“畏难”

　　瞄准重庆鼓励发展募股权的契机，2010年9月，王畅在渝中区创办了一家小微企业会商投资顾问公司，进行募股权等金融培训。期开班就吸纳了50名学员，看似“开门红”，但王畅却高兴不起来。

　　王畅说，授课的经济学家均是从北京大学邀请来的，需要提前支付课时费，而学员的学费分成则要按季度分期回款。每节课时的费用都在7~8万元，这对一家注册资本金仅10万元的小微企业而言，根本吃不消。她需要20~30万元的流动资金才能应付经营。

　　王畅了解到，当时，小微企业可以向政策银行贷到5万元的创业扶持，贴息，但这是杯水车薪。王畅尝试向银行申请超过5万元的，试了一两家银行，银行均没有接招。“没有押物，公司也刚刚成立，也没有业绩证明。”超过这一额度，银行则有两个条件：一是用于押的资产，二是一年以上的业绩证明。

　　“利率上浮比例可能高达40%。公司的费率一般要求为银行利率的一半，再加上公关费用，企业的成本要超过12%。”王畅说，考虑到无形资产难以评估，商业的融资成本过高，她决定咬牙熬“过冬”。

　　在九龙坡区生产数控自动生产线的小微企业老板盛银华也表示，他曾向某商业银行申请，银行审查后却“无疾而终”。“估计是没有固定资产，就用订单、承兑汇票等去申请，终还是没成功。”盛银华说，一家银行没成功，其他银行也没多大希望，终还是放弃去。

　　才引进1200万元风投的掌脉科技掌门人陈旭也表示，高科技型企业前期研发资金需求大，但银行融资时间长，额度较低，自己除了银行根本就没想到其他融资方式，企业差点儿“断粮”。

　　今年5月，北京大学国家发展研究院与阿里巴巴集团发布的《中西部小微企业经营与融资现状调研报告》显示，72.92%的小微企业表示需要融资，但由于想从银行获得融资，主要通过押和，且额度也不高，难以满足企业需求，近七成的企业借款主要途径为向亲戚朋友借款，销售额在千万元以下的小微企业则以朋友作为选方式。

　　短板：对融资渠道知之甚少

　　据悉，截至今年7月底，我市微企总额只有19.14亿元，还不到今年全市50亿元的微企发放计划的2/5。

　　表面看来，银行、小贷公司等融资额度较低、成本高、渠道少、时间较长，成为小微企业宁愿选择民间借贷的主要原因。

　　不过，在市工商局微企处处长聂刚看来，目前，不少融资机构都是主动上门服务，为小微企业介绍产品。一些小微企业一提到就只想到银行、小贷公司，却忽略了小微企业创业平台、风投、募、质押等其他渠道。今年以来，通过小微企业创业平台成功获取的仅有1000多万元。

　　巴南区工商分局微企科相关负责人也表示，起码有60%的小微企业对融资的渠道、产品、要求都不知晓。

　　“因不了解银行借贷条件、金融产品终失败的小微企业不在少数。”该人士表示，信息不对称成了银企顺利交易的难题。各大银行、金融机构均为电商、商贸等行业小微企业量身造了产品，但小微企业主对这些产品的条件、流程等不甚了解，甚至一听有些银行手续复杂就放弃，却可能错过适合的产品。此外，小微企业不考虑自身的还贷能力，额度要求太高，也造成部分企业难以。

　　措施：银企建立“无缝对接”

　　市工商局微企处处长聂刚说，事实上，重庆小微企业融资在全国处于相对宽松的环境。今年，我市将新增中小微企业融资额1000亿元，小微企业甚至有望实现无押。

　　目前重庆微企融资有创业扶持、天使基金、知识产权质押、微企创业平台等多种渠道可以选择。在额度上也有所提高，小微企业创业扶持高可达15万元，贴息，也提至50万元。

　　同时，为鼓励银行等金融机构以基准利率向小微企业放贷，从而降低小微企业的融资成本，市财政将对按基准利率发放微企创业扶持的银行给予1%励，并出资2000万元为小微企业做“”。

　　“现在，不仅高额度提高了，微企还可以以应收账款在科技公司进行押，押方式更加灵活。”渝中区工商分局微企科相关负责人介绍，创业扶持高可达15万元后，每日来提交申请的小微企业多达20多家，较以往增加一倍。

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　　助阵小微企业

　　银行当天申请当天拿

　　为助阵小微企业融资，今年我市小微企业开户及融资贴息服务的金融机构，由原有的5家政策银行扩大至所有银行。据商报记者了解，不少银行还为小微企业量身定制了金融产品。

　　小微企业金融业务已成重庆银行“主战场”，该行为小微企业开辟了“绿通道”，推出了专门的微企金融产品“微企通”。只要是市工商局认可注册批准的微型企业，申请只需填写企业的基本信息和融资需求信息，选择信用、保证金、押和业务合同质押四种的一种，且企业没有坏账记录，用于实实在在的创业资金，只要资料齐全，重庆银行五天就可放款，快只需一天。

　　哈尔滨银行也推出了针对大型商场内经营户及超市供应商的“商超通”。企业无需押，凭双方签订的合同就能获得银行，高可贷500万元。推出高可贷500万元产品的银行还有工商银行的“易融通”网商小微企业，只要经营正常、收入稳定的网商，可采用信用、第三方保证、联保和（质）押等灵活的方式，通过第三方电子商务平台或工行网上银行等，网上操作自助提交申请。

　　工商部门还协调三峡公司与各商业银行合推“见贷即保，见保即贷”等快捷服务。