丰都县扶贫办和金融机构工作人员在基层宣讲扶贫信贷政策。资料（丰都县扶贫办供图）

　　“5万元以下，3年以内”的扶贫信贷是国家为贫困群众量身订制的惠金融产品和金融服务，也是一项利民政策。但作为一个新事物，它能否被贫困群众接受？在基层的推广和运行又有什么困难？前不久，重庆日报记者在丰都采访时发现，2017年还在全市“掉尾巴”的丰都扶贫信贷工作，到了2018年底就突飞猛进，跃升全市前三位。

　　这条逆袭之路如何铺就？背后有着怎样的故事？

　　乘兴而来，败兴而回

　　扶贫信贷工作始于2016年底。这个政策的惠民，曾让丰都县扶贫办副主任陈波高兴了好一阵子。

　　“那个时候，丰都正处于脱贫摘帽的关键时期，各方面都要发力和攻坚，需要投入的资金量非常大，我们也希望通过顶层设计，调动贫困群众的积。”陈波说，扶贫信贷的适时出现，填补了这样一个空缺。

　　按照国务院扶贫办的意见，有限的财政扶贫资金无法对贫困户的发展需求做到全覆盖，也不能大包大揽，这时候金融“补”就显得尤为重要。因此，他们联合金融机构，专门推出了扶贫信贷产品，为贫困群众发展产业提供必要的资金支持，执行的是基准利率，利息由财政资金全额补贴。

　　“这个政策多好啊！既不要押物，又不用，甚至连利息都是财政全额贴补，肯定能为脱贫增收注入一针心，肯定能让贫困群众高兴不已。”陈波很是兴奋，赶紧就这个工作做了动员安排。

　　进展了一段时间后，结果却让他大跌眼镜——宣没问题，贫困户也都知晓，但就是没什么申请的意愿。到2017年底，丰都全县仅发放扶贫信贷1456户6939万元，贫困户获贷率不到7%，在全市“掉尾巴”，甚至被市级有关部门批评。

　　问题出在哪里？陈波百思不得其解。坐在办公室想肯定不是个办法，他决定去基层了解一下况。

　　“我要这钱有什么用？”贫困户劈头盖脸的一句话，揭开了这项工作进度滞后的原因：一方面，扶贫主导产业支撑和覆盖不足，贫困户不知道用来干嘛，且不同程度存在“盼致富无思路、想致富无技术、求致富无门路、有产品无销路”和“发展资金难、项目经营难、产品变现难”的思想，害怕“羊肉没吃到，惹一身骚”。“他们觉得，相比之下，外出务工不但增长见识，收益也远高于在家发展统产业，比较‘划算’。”陈波说。

　　另一方面，金融机构也比较惜贷，“当时感觉风险比较高，没有押、没有，纯属信用，而且我们也抽不出那么多人手去监管。”丰都某银行的一名信贷员坦言。

　　记者从侧面了解到，扶贫信贷执行的是中国人民银行同期基准利率，一年期为4.35%，两年期及以上为4.75%。这个利率对银行而言，几乎没有利润，银行自然放贷兴趣不大。

　　四重增信，对症下

　　摸清问题后，丰都制定了一揽子应对之策。

　　一是产业增信，坚持以产促贷、以贷促产、产贷融合，将扶贫信贷与扶贫产业发展深度融合。“产业是扶贫信贷的关键，没有产业，即使我们完成了任务，那也只是为了完成任务而，而且存在大的还贷风险。”陈波说。正因为如此，丰都立足资源禀赋，将肉牛、（肉）、生猪、榨菜、红心柚、花椒、烤烟等确定为主导产业，有针对地引进北京中恒集团、华裕农科、德青源、温氏集团、农投集团、鱼泉榨菜等国家级龙头企业，关联带动贫困户增收致富。贫困户在坚持户贷、户用、户还的前提下，采取“租赁经营权”“承包产业的前端、终端项目”“托管代养”等方式与带贫主体共同发展。

　　二是组织增信。丰都组建了一支人数庞大的助贷员队伍，村支两委干部、驻村工作队员等都成为了助贷员。其职责是，发挥其与贫困户亲近的优势，既要充分宣扶贫信贷政策，又要跟踪贫困户发展产业的各个环节，“不能把钱贷下去就不管了”。丰都还提出，农户的扶贫信贷与助贷员的考核挂钩，如果出现了损失，那么助贷员也要受一定影响。

　　三是技术增信，组建以龙头企业技术人员和县内技术专家为成员的科技团队，对贫困户实施产业科技帮扶，增贫困户发展产业的能力和信心。同时优化程序，县、乡、村分别设立金融扶贫服务工作中心、工作站及工作点，创新现场面签制度，所需资料也由原来的18至20个，精简为“一书一表一合同”。

　　后是保险增信。“我们按照7比3的比例，出资70%，金融机构出资30%，建立起3500万元风险补偿金，一旦出现还贷风险，银行可得到赔付，从而大大消银行的顾虑。”陈波说，县里还落实了农业产业保险制度，出资80%、农户出资20%，为马铃薯、红心柚、花椒、生猪、能繁母牛等种植养殖业参保。以红心柚种植险为例，保费为30元/亩，农户只需自付9元，就能为自己的红心柚提供每亩1000元的保险，解除了后顾之忧。

　　几项措施落实后，丰都扶贫信贷开始发力：截至今年6月底，丰都扶贫信贷发放9791户4.46亿元，贫困户获贷率48.99%，3项数据分别较2017年底提高6.7倍、6.4倍、7.1倍，在全市排名进入了前三。

　　通过扶贫信贷，该县支持发展产业项目1万余个，贫困户产业收入实现5.8亿余元，初步形成了“助贷员围绕贫困户转、贫困户围绕资金转、资金围绕产业转”的工作格局。

　　有借有还，再借不难

　　有了产业，贷出来的钱就有了用武之地。

　　依靠扶贫信贷的5万元，丰都县名山街道古家店村贫困户李正华的蔬菜产业发展得风生水起。这段时间正是茄子采摘的高峰期，为了在早上6点前把茄子送到农贸市场，李正华每天凌晨两三点钟就要起床摘菜，下午则回家补瞌睡。记者到访时正值中午，烈日当头，本是李正华午休的时间，但他听说采访内容是扶贫信贷，便来了精：“我承包了3个蔬菜大棚，每年毛收入有20多万元，这个帮我解决了薄膜、农和种子的大部分资金，帮助可大哩！”

　　和李正华相，贫困户杨文玉承包了两个蔬菜大棚，种植空心菜、红苕叶等，每年有5-6万元收入。“我以前在福建一家制衣厂工，为了小孩读书才返乡的，刚回来时两眼一抹，根本不晓得去哪里找钱，还好有助贷员余吉芬的帮助和全程指导，才逐渐有了这份产业。”她告诉记者。

　　“既要让钱生钱，又要保证安全，让‘完璧归赵’。这也是这项工作的关键。”陈波说，为了加贷后管理，丰都建立起了一系列制度。

　　例如，到期提醒制度，该县会在到期的60天前，提醒借款人按时还款，到期30天前书面通知借款人按时还款，助贷员帮助、配合贫困户提前制定还款计划，督促如期还款。又如，按期还贷激励制度，对提前和如期还贷的贫困户，提高一个授信等级。对逾期未还款的贫困户，实行点名通报，并降低一个授信等级。

　　“有借有还，再借不难。”陈波表示，在这样的制度保证下，该县发放的4.46亿元扶贫信贷资金没有出现一例意逃废行为，没有一例不符合政策规定的风险补偿。

　　“以3年期为界，我们即将进入还贷高峰期，不能掉以轻心。”陈波说，丰都将一手抓精准投放，一手抓规范管理，能贷尽贷，提高获贷率，并为贫困村、贫困户配置产业发展指导员、科技派员、信贷管理员和电商销售员，确保扶贫信贷工作更上一层楼。本报记者 颜安